יתיר

כאזרחים פרטיים ולא מאורגנים אנחנו משלמים ביוקר במקרים רבים, למשל על הטלפון הסלולרי: אנחנו למעשה מממנים את העלויות הנמוכות שנהנים מהן העובדים בחברות הגדולות, ובארגונים הגדולים במשק.

הדבר הזה נכון בדיוק באותה מידה בקרנות הפנסיה קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלנו.

עצוב לי לראות איך אזרחים כה רבים לא מודעים כלל מה הם דמי הניהול אותם הם משלמים ולכן לא מתחילים אפילו להילחם עליהם.

לפני מספר חודשים החלטתי שאני רוצה להעביר את כל קרנות ההשתלמות שלי וקופות הגמל לבית השקעות אחר כיוון שהשתכנעתי שיש סיכוי טוב שלטווח הארוך הוא ייצור לי תשואות גבוהות יותר על הכסף שלי.

בית השקעות בוחרים בראש ובראשונה לפי התשואות שהוא משיג והאמינות שלו, אך לאחר שכבר בחרנו כדאי מאוד מאוד להשיג דמי ניהול נמוכים ככל האפשר.

הדבר נכון במיוחד לגבי דמי הניהול שנגבים מהצבירה הכוללת.

לדמי הניהול יש השפעה אדירה על החיסכון המצטבר, הרבה יותר ממה שרוב האנשים חושבים, ולכן רציתי להקטין אותם למינימום האפשרי

הדבר החשוב ביותר שיש לדעת הוא שאם עוברים קופה דרך משווק פנסיוני או סוכן ביטוח הוא שחלק מדמי הניהול שאנו משלמים מועברים אל הסוכן כעמלה ולכן  פניתי ישירות לבית ההשקעות

ועקפתי את סוכן הביטוח, כדי להקל עליהם לתת לי את ההנחה.

הדבר השני שיש לדעת הוא היתרון לגודל – ככל שסכום הכסף שאני מעביר גדול יותר כך יש סיכוי גבוה יותר להשיג הנחה משמעותית יותר.

ולכן אספתי משפחה וחברים שגם היו מעוניינים לשפר את תנאי החיסכון ועברנו יחד כקבוצה.

ככל שהקבוצה גדולה יותר כך כושר המיקוח טוב יותר.

תכנית המגזין  עם אושרת קוטלר שמעו על ההתארגנות דרך הבלוג המצוין של חברתי הטובה לקבל את המירב שגם היא הצטרפה לקבוצה הזאת, וחשבו שזה מספיק חשוב כדי שעוד אנשים ידעו על כך.

הכתבה שודרה בתאריך 21 לינואר 2012 בערוץ 10 - ניתן לקצר ולצפות 1:59 מההתחלה ואח"כ לקפוץ ל 09:10.

מי שמעוניין יכול למלא טופס צור קשר ולשמוע פרטים נוספים.

למה דמי הניהול כל כך חשובים ?

נניח שיש לנו קופה עם תשואה שנתית של 10% ודמי ניהול של 1% מהצבירה בכל שנה, אנחנו יכולים לחשוב שהאפקט של דמי הניהול על החסכון יהייה שולי לעומת הרווחים המצטברים בריבית דריבית של 10% כל שנה.

אבל זוהי אחת הטעויות העגומות ביותר שניתן לעשות כשחושבים על דמי ניהול מהצבירה והנה ההסבר

לצורך ההסבר אני מפשט כמה עניינים (כמו דמי ניהול מהפקדות שוטפות) שאינם מהותיים אך את הרעיון החשוב אני מסביר במלואו

נניח שאנחנו מעבירים סכום כסף S לקופת גמל או קרן השתלמות

נניח שבכל שנה הקופה עושה תשואה של R (כאשר R מבוטא כשבר עשרוני למשל אם התשואה היא 10% אז R=0.1)

וכן נניח שבכל שנה גובה הקופה דמי ניהול מהצבירה בגובה  K  גם הוא מבוטא כשבר למשל אם דמי הניהול הם 1% אז K=0.01

בסוף השנה הראשונה מתווספת תשואה של 10% לכסף שלנו ז"א הסכום החדש הוא ה (S(1+R

אבל מיד לאחר מכן גובה הקופה דמי ניהול של K על כל הכספים שהצטברו כולל הרווחים

ולכן הסכום הסופי שיש לנו בתום השנה הראשונה S(1+R)¹ (1-K)¹

לביטוי שמודגש בכחול אני קורא גורם דמי הניהול והוא עומד בבסיס הסוד האפל שלנו.

לאחר שנה שוב קיבלנו תשואה של 10% על כל הכספים שהצטברו עד כה ולכן שוב צריך להכפיל בגורם 1+R

ומייד לאחר מכן שוב צריך לגבות דמי ניהול על כל הכספים שנצברו ולכן שוב נכפיל בגורם דמי הניהול

ולכן הסכום הסופי שיש לנו בתום השנה השנייה          S(1+R)² (1-K)²

ולכן אחרי n שנים הסכום הכולל שהצטבר הוא S(1+R)ⁿ (1-K)ⁿ

(הנחתי כאן כאילו בכל שנה ישנה אותה תשואה R זה אינו פרט מהותי לדיון שלנו על דמי ניהול)

אם נסתכל על גורם דמי הניהול כשהוא מועלה בחזקת n (מודגש בכחול )נראה שהוא בכלל לא תלוי בתשואה או בסכום ההתחלתי זה פשוט שבר שהולך וקטן ככל ש n  או  k גדלים ז"א ככל שנוקפות השנים וככל שדמי הניהול גדולים יותר,הסכום המצטבר כולו הולך וקטן

איך נראה הביטוי הזה אחרי שלושים שנה ? נציב n  = 30

ונבדוק את הערך של הביטוי עבור  ערכים שונים של K

• עבור דמי ניהול של  %0.25 ערכו 0.93 ז"א דמי הניהול שתו לנו 7% מכל הסכום שהצטבר
• עבור דמי ניהול של  %0.5 ערכו 0.86 ז"א דמי הניהול שתו לנו 14% מכל הסכום שהצטבר
• עבור דמי ניהול של  %1 ערכו 0.74 ז"א דמי הניהול שתו לנו 26% מכל הסכום שהצטבר
• עבור דמי ניהול של  %2 ערכו 0.55 ז"א דמי הניהול שתו לנו 45% מכל הסכום שהצטבר

זה הוא הסוד הגדול והאפל של דמי הניהול מהצבירה.

ברגע שאתם מבינים את זה אתם אמורים להזדעק ולהילחם על כל עשירית אחוז הנחה בדמי הניהול מהצבירה שגובים ממכם.

אם אתם לא נזעקים שאלו את עצמכם האם אתם בטוחים שירדתם לסוף דעתו של החישוב…

החישוב שעשיתי רלוונטי לקופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים, קרנות נאמנות ופנסיה וכל מסלול חסכון שגובה דמי ניהול כאחוז מהצבירה
זו דרך אגב אחת הסיבות  מדוע בעיני קרן פנסיה עדיפה על ביטוח מנהלים – בקרן פנסיה יש לעובדים רבים דמי ניהול מהצבירה של 0.25% ואילו בביטוח מנהלים כיום רבים העובדים שמשלמים דמי ניהול של 1.25% מהצבירה

בבלוג של מירב יש מחשבון דמי ניהול מצוין בו תוכלו לבדוק את ההשפעה שלהם על החיסכון שלכם

אז מה עדיף 10% תשואה שנתית עם דמי ניהול של אחוז אחד מהצבירה או 9% תשואה שנתית ללא דמי ניהול ? אתם אמורים להיות מסוגלים לחשב לבד
רמז: מה יותר גדול?
1.09 או 1.1  כפול 0.99

לסיכום יש לבחור גוף השקעות שמייצר את התשואות הטובות ביותר לאורך זמן ביחס לרמת הסיכון שאתם מוכנים לספוג, אבל ברגע שכבר בחרתם מכשיר השקעה לטווח ארוך יש להקטין את דמי הניהול ככל האפשר ולא להסכים לשלם יותר מאחוז שנתי

אם הפוסט הזה תרם לכם תוכל לגמול לי בכך שתבררו עוד היום מהם דמי הניהול מהצבירה שאתם משלמים ותתקשרו לבית ההשקעות לבקש הנחה. ספרו לי על הצלחתכם בתגובה לפוסט ושתפו כמה כסף זה חסך לכם.

אם יש לכם ביטוח משלים של קופת חולים מרבית הסיכויים שיש לכם גם ביטוח סיעודי מטעם הקופה, עליו אתם משלמים כמה עשרות שקלים בחודש. מה ששטוב בביטוח זה הוא שהוא אינו יקר והוא מגן מפני קטסטרופה אמיתית.
אני לא חסיד גדול של ביטוחים באופן כללי אבל ספציפית בתחום הזה אני דווקא תומך בו כיוון שהפרמיה נמוכה מאוד ביחס לתגמול המתקבל חליליה בקרות מקרה הביטוח.
ביטוח כדאי לרכוש לטעמי רק אם הפרמיה נמוכה יחסית והוא מגן מפני קטסטרופות.
אולי זה בגלל שנחשפתי אישית למקרה הזה שבו אדם נהייה סיעודי כך סתם באמצע החיים והבנתי את ההשלכות האיומות של הארוע בכל המישורים.
מדובר על רעידת אדמה אמיתית בחייה של המשפחה, ובמישור הכלכלי מדובר על קריסה וכנגד זה מוכרחים להתגונן.
עלויות טיפול במוסד סיעודי טוב הן סד"ג של 15000 ש"ח בחודש. רק העשירים שבעשירים יכולים לעמוד בזה ללא ביטוח.
הביטוח הסיעודי של הקופות ישלם לכם בד"כ סד"ג של 8000 עד 9000 ש"ח לחודש לתקופה של 5-6 שנים וזה לא מספיק ולכן ההמלצה שלי היא לרכוש בנוסף ביטוח סיעודי פרטי על סכום דומה כך שהפיצוי הכולל יעמוד על 15000 ש"ח
ומה המחיר ? עבור מסלול של פרמיה משתנה לאדם בשנות ה 30  העלות לביטוח כזה היא סד"ג של 20-30  ש"ח בחודש בלבד, בעיני זה דיל משתלם.
המהדרין יוסיפו עוד מספר שקלים בודדים בחודש ואז הביטוח ייתן פיצוי לכל החיים ולא לתקופה מוגבלת של 5 שנים (אמנם רבים מהחולים הסיעודיים לא חיים יותר מ 5 שנים, אך ישנם מקרים לא מעטים של תוחלת חיים ארוכה)
אז איפה המלכוד ? שעם השנים הפרמיה עולה ועולה  ובגיל 65 היא מבצעת קפיצה אדירה ומתקבעת על סכום חודשי של בערך 700 – 800 ש"ח (שנשאר קבוע לכל החיים)
יהיו שיגידו מה שווה לי ביטוח שברגע שאני זקוק לו ביותרהמחיר שלו מופקע ?
הנה ההגיון הפרטי שלי: להפוך לסיעודי בשנות ה 30 וה 40 זו בעיני קטסטרופה אמיתית: הילדים מאבדים הורה והבן זוג נקרע לגזרים מכל הבחינות וכנגד זה חובה להתגונן.
להפוך סיעודי בגיל הפנסיה זה אמנם גרוע מאוד אך צפוי יותר וניתן יותר לניהול:אין ילדים תלויים, רוב החיים כבר מאחוריך וניתן בעת הצורך להשתמש בחסכונות הפרטיים להשלמת עלויות הטיפול שאינן מכוסות ע"י הביטוח דרך קופת החולים.
זכרו שבגיל מבוגר בד"כ אדם סיעודי צפוי לחיות שנים ספורות בלבד.

חשוב לזכור שעם התארכות תוחלת החיים עלויות הסיעוד יעלו יותר ויותר והביטוחיים הפרטיים יתייקרו, כדאי להצטרף עכשיו שהן עדיין זולים יחסית ולקבע את טבלת המחירים הנמוכה (אמנם הפרמייה גדלה עם השנים אך בקפיצות שידועות כבר כעת)
ולכן האסטרטגיה שלי היא להחזיק בשני הביטוחים בשנות העבודה ולבטל את הביטוח הפרטי בגיל פרישה. הביטוח הסיעודי של קופת החולים אמנם גם הוא עולה עם השנים אך הקפיצה שהוא עושה בגיל 65 היא קטנה יותר ולכן קל יותר לעמוד בו.
חשוב לזכור סוכני הביטוח ינסו למכור לכם ביטוח פרטי עם ערכי סילוק, עליו יש להם עמלה גבוהה יותר.
מה זה? זה ביטוח יקר שמאפשר לכם לשלם שנים רבות פרמיה גבוהה ובהמשך תוכלו להפסיק את תשלומי הפרמיה לחלוטין ועדיין להיות מכוסים כיסוי חלקי (כתלות בוותק התשלומים שלכם) במקרה שתהפכו לסיעודיים.
אני לא אוהב את המסלול הזה כי הפרמיה החודשית גם בגיל צעיר יחסית היא לפחות 150 ש"ח בחודש. בעיני יחס העלות תועלת כאן איננו משתלם.
היתרון שלו שהפרמיה קבועה. יש וודאות.
יש אנשים שמשלמים עבור הילדים שלהם ביטוח סיעודי בפרמיה קבועה (פחות מ 100 ש"ח בחודש לילד) עם ערכי סילוק במשך 20 שנה נניח עד שנות העשרים המוקדמות שלהם ואח"כ מפסיקים את הביטוח והילדים עדיין מבוטחים לכל ימי חייהם על סכום חלקי.
אמנם סכום זה לא יספיק למימון מוסד סיעודי אבל יכול להספיק איכשהו למטפלת סיעודית.
יש הגיון מסוים בבחירה כזו אם כי אני חושב שלמרות הכל היא אינה משתלמת, כל אחד יחליט עבור עצמו.

מה עוד חשוב לדעת?  שכל בני המשפחה מחויבים לתת כתף כאשר אחד מבניה הופך סיעודי ולכן זו האחריות שלכם לוודא שהוריכם אחיכם אחיותיכם וילדיכם יהיו כולם מבוטחים בביטוח סיעודי
כי אחרת אתם כנראה תהיו אלה שישלמו את ההוצאות של אשפוזם אם וכאשר…

לסיכום: לא מבטלים את הביטוח הסיעודי של קופות החולים אבל מוספים עליו ביטוח פרטי בפרמיה משתנה עד לגיל שבו הילדים עומדים על הרגליים ויודעים לפרנס את עצמם.
כשהביטוח הפרטי נהייה יקר מידי מבטלים אותו ונשארים עם הביטוח של קופת החולים בלבד.

שלא נזדקק….

אני מודה – לא מצאתי עדיין את הדרך הנכונה לחיות, לא פיענחתי את סוד האושר ואת פשר החיים ותכליתם.
כיצד ראוי לאדם נשוי עם ילדים (שלושה) לנהל חיים מאוזנים ומספקים שראוי לחיות אותם?
כיוון שאני חילוני – אין לי יכולת להתנחם בחיקה של הדת ושל אמונה.
נשאר להמשיך במסע החיפוש הזה שכבר נמשך שנים ארוכות
אבל למה לא לעשות crowdsourcing למשהו חשוב כל כך ?
אני מזמין אותכם לשלוח לי דרך צור קשר או במייל ל how2live[at]yatir.info את הרעיונות שלכם, בין אם אתם מיישמים אותם ובין אם עדיין לא.
מי שבאמת ובתמים מרגיש שהוא חווה או שהוא יודע איך לחוות אושר מתמשך ובר השגה – אני רוצה לשמוע ממנו.
אשמח לשמוע גם על הרגעים שבאמת חוויתם אושר אמיתי וביחד ננסה למצוא אם יש תבניות משותפות לחוויות הללו.
אתם יכולים לשלוח בעילום שם או תחת שמכם האמיתי ועם דרך ליצור אתכם קשר.
אנא ציינו אם אתם מעונינים שהחומר שאתם שולחים יתפרסם – תחת שמכם אם תרצו – באתר או שיישמר חסוי אצלי
אם נדמה לכם שזהו טריק שיווקי להשיג רשימת תפוצה – אתם טועים.

התחלת עבודה חדשה ויש לך בקרוב פגישה עם המשווק הפנסיוני (סוכן הביטוח) שבחר המעסיק עבורך ?
מזל טוב! אבל האם אתה יודע מה אתה רוצה ? לשמור על קרן הפנסיה וביטוח המנהלים הקיימים שברשותך ? לפתוח מסלולים חדשים ? באיזה תמהיל ? איזה מותג כדאי לבחור ? איזה קרן השתלמות לבקש ?
על פי החוק המשווק מחוייב לתת לך ייעוץ אופטימלי עבורך בבחירת החבילה הפנסיונית המשתלמת ביותר, אבל בפועל, מנסיון, אין הדברים כך. לא תוכל לסמוך על סוכן הביטח שייבחר את מה שטוב עבורך.
חשוב להיות מודעים לחשיבות של פגישה זו ולהתכונן אליה.
איך ? כפי שכבר כתבתי כאן הכי כדאי התכונן מבעוד מועד ולקבל ליעוץ פנסיוני מוסמך עוד לפני הפגישה עם הסוכן אבל זה יקר יחסית.
אופציה מומלצת נוספת  היא לקרוא וללמוד את הנושא בעצמך ע"י חיפוש מקורות באינטרנט ובעיתונות, אבל שיטה זו דורשת זמן רב, אמנם זמן שראוי שכל אחד ישקיע
אותו, כי יש ערך רב לידע הזה, אך רוב האנשים בוחרים שלא לעשות זאת.
אופציה שלישית היא לקבל הדרכה בטלפון, שים לב זהו אינו ייעוץ פנסיוני אלא הדרכה. ההבדל הוא שהחוק מגדיר בצורה מאוד ברורה מי רשאי לתת ייעוץ פנסיוני פרטני,
זהו אדם שעבר הכשרה, עמד בבחינות וביצע סטאז',  כשעושים ייעוץ פנסיוני יש לחתום על מסמכים וכ"ו
מה שאני מציע לך הוא הדרכה פנסיונית והכנה לפגישה שלך עם סוכן הביטוח.
בשיחה תקבל:

• השאלות שאתה אמור לשאול את עצמך לקראת הפגישה
• הסבר ברור קצר וממצה של האפשרויות העומדות בפניך
• החסרונות והיתרונות של כל אחת מהם
• השאלות שחשוב שתשאל את המשווק שלך בפגישה
• הדברים שסביר שהמשווק לא יגיד לך, אך כדאי מאוד שתדע

גילוי נאות: אינני יועץ פנסיוני כהגדרתו בחוק

לפרטים נוספים: 050-8506059

כל כך הרבה נכתב על נושאים אלו ולמרות זאת אצל רבים התחושה היא שעדיין נותרנו ללא תשובה
למעשה אין תשובה אחת נכונה לכולם הדבר הנכון ביותר לעשות הוא ללכת ליועץ פנסיוני בלתי תלוי לשלם לו כמה מאות עד כמה אלפי שקלים ולקבל תשובה שמותאמת למצב האישי, המשפחתי ,הבריאותי והכלכלי שלכם,תוך התחשבות בפוליסות קיימות, ותק,הכנסה, חסכונות, היחס שלכם לסיכון ולרווח וכ"ו.

הבעייה היא שרובנו לא עושים את זה. למה ? כי אנו עסוקים בהווה ולא חושבים לטווח ארוך, הנושא סבוך ומורכב ולאף אחד לא נעים לחשוב על זקנתו או על האפשרות שימות או יהייה נכה.
חבל רק שבדרך בעוד אנו חוסכים מאות או אלפי שקלים על ייעוץ פנסיוני – אנו מפסידים עשרות עד מאות אלפי שקלים בדרכנו אל הפנסיה.
חלקכם וודאי אומרים לעצמם – "מה הבעייה? אפשר ללכת לבנק ולקבל ייעוץ פנסיוני בחינם!"
חשוב שתדעו שהייעוץ בבנק איננו חינם, הוא עולה לכם עשרות ומאות אלפי שקלים! מהרגע שאתם חותמים על מסמכי הייעוץ בבנק – קרן הפנסיה/ביטוח המנהלים/קופת הגמל שלכם מתחילה לשלם בכל חודש חלק מדמי הניהול שאתם משלמים חזרה לבנק בו בוצע הייעוץ
מהרגע שחתמתם ייתכן שדמי הניהול שלכם יעלו או לחילופין לא תוכלו להשיג הנחות בדמי הניהול. הסכומים הנ"ל מסתכמים בעשרות ומאות אלפי שקלים על פני שנות החיסכון שלכם עד הפרישה. אתם פשוט לא רואים את הכסף עובר.
דרך אגב גם אם היועץ בבנק קבע שאין צורך לבצע שינויים בתיק – הוא עדיין יקבל את העמלות בכל חודש.
אל תחתמו על מסמכי הייעוץ החינמי בבנק – מיצאו יועץ פנסיוני עצמאי שלמו לו באופן חד פעמי ותחסכו הון.

ראוי לומר שעבור שכירים בריאים שאין להם פוליסות ביטוח מנהלים ישנות (מלפני 2004) או פנסיה תקציבית, התכנית הפנסיונית המיטבית שלהם אמורה להיות זהה במקרים רבים,  וחבל שכל אחד יילך בפני עצמו וישלם בנפרד ליועץ

כמו כן אינך יכול לסמוך על הייעוץ החינמי של המשווק הפנסיוני במקום העבודה שלך, השיקולים שלו שונים משלך – הוא חושב על הפרנסה שלו, על עמלות, על בונוסים וכ"ו, נתקלתי אישית במקרים של הטעייה ושקרים מצד סוכני ביטוח
גם שכבר ידעתי מה אני רוצה ובאופן טבעי אלו היו דבר שלא עולים בקנה אחד עם האינטרס שלו.אמנם חובת האמון בחוק הייעוץ מחייבת את המשווק להעדיף את טובת הלקוח על טובתו שלו ולתת לו את הייעוץ במיטבי – הרי בפועל אין מי שיאכוף את החוק הזה ואני אישית עוד לא נתקלתי במשווק פנסיוני שאני סומך עליו.

אז מה הפתרון? ללכת בכל זאת ליועץ פנסיוני מוצלח ולשלם לו כמה שנדרש ולקבל ייעוץ פרטני (אני לא יועץ ולא מכיר מישהו כזה שאני יכול להמליץ עליו)

"האם יש אפשרות אחרת?" – אם תתארגן קבוצה של לפחות 3 אנשים שמעוניינים ללמוד את הנושא בצורה מתומצתת ופרקטית תוכלו לקבל הדרכה פנסיונית ממני, במחיר סמלי.

אינני יועץ פנסיוני לפי הגדרתו בחוק אבל ביכולתי לספק לך הדרכה פנסיונית מעולה שתיתן לך כלים פרקטיים כיצד להחליט בעצמך מהו התמהיל הפנסיוני הטוב ביותר עבורך

תלמד על קרנות פנסיה מקיפות וכלליות (משלימות), ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, תשואות, דמי ניהול, אג"ח מיועדות, תלמד את מה שהסוכן לא רוצה שתדע, תלמד כיצד משווים בין הקרנות הקופות וביטוחי המנהלים וכיצד בוחרים את הטוב ביותר מבחינת תשואה, הרכב נכסים, תנודתיות ועוד

1. לא לשלם על רעל לדעתי זה הסעיף הסעיף שפוטנציאל החיסכון בו הוא הגדול ביותר.
2. לא לשלם על רעל מחשבתי - בפורומים של צרכנות אני נתקל במקרים רבים של אנשים שנאבקים בעור שיניהם במינוס הולך וגדל ומבקשים את עצת חברי הפורום תוך ציון גיליון ההוצאות החודשי שלהם.
   אותי אישית זה קצת מפתיע לגלות שלשלם על כבלים נראה להם חשוב יותר מלסגור את המינוס. אל מכשיר הטלויזיה אני אישית מתייחס כאל מסך שמציג סרטי DVD בלבד.
   בפוסט המצוין הזה בבלוג לקבל את המירב תוכלו לגלות מהי העלות האמיתית של הכבלים למשפחה שנמצאת במינוס ( רמז: תחשבו על תואר אוניברסיטאי לילדים)
3. להפריד בין "מאוד מאוד רוצה" לבין "מוכרח" - תתפלאו על כמה הוצאות קל לוותר ברגע שמבינים שזאת הוצאה מיותרת שלא תשנה מאומה בחיים המהותיים שלכם
4. תשיגו אופה לחםהכנת לחם לוקחת בערך 7 דקות מזמנכם – את השאר האופה עושה, והרווח שלכם – לחם בריא יותר (ללא חומר משמר, פחות מלח, פחות סוכר), טעים יותר,כיף יותר (כל הבית בריח של מאפיה)  וזול יותר : בחישוב גס עלות כיכר לחם של 900 גרם שקולה לעלות של חצי חבילת הקמח שבחרתם להשתמש בו.תעשו את החשבון לבד – אני משתמש בקמחים מחיטה מלאה בלבד ואני מרוויח לחם בריא במיוחד בשליש המחיר של לחם מקביל בסופר. – גם אם תקנו אופה לחם חדש במחיר 400 שקל – תחזירו את ההשקעה תוך פחות משנה
5. סלולארי: אני באמת לא מבין את ההצדקה לחשבון סלולארי פרטי של יותר מ 80-100 ש"ח לחודש.
   החשבון שלי הוא סביב 30 ש"ח – אבל אני מודע לקיצוניות שלי
6. בלי תרופות- כל פעם שהרופא רושם לכם תרופה -אתם צריכים לחשוב 10 פעמים אם לקנות אותה – ואחרי שחשבתם – עדיף לא לקנות. זיכרו שהתרופה שרשמו לכם זו המלצה בלבד.במקרים רבים התרופות שאתם לוקחים הם לטיפול בתסמינים בלבד, אין להם ערך טיפולי, יש סיכוי שהם יגרמו יותר נזק מתועלת.

   לא חסרים מקרים של תרופות שגרמו לנזקים איומים ובלתי הפיכים.

   נכון, יש מקרים שבהם אנטיביוטיקה היא הדבר הנכון בזמן הנכון, אבל תרופות רבות אחרות – לא. קחו אחריות, קיראו על התרופה שרשמו לכם באינטרנט, קיראו על תופעות הלוואי וקבלו החלטה מושכלת

   למעשה אחת ההשקעות הטובות ביותר שאתם יכולים להשקיע בבריאות שלכם היא ע"י אכילת אוכל בריא ולהמינע מתרופות אבל זה נושא לפוסט נפרד.

7. אל תחליפו מכשיר חשמלי שלא התקלקל. הסלולארי עושה את העבודה ? מדוע להחליפו ? הטלויזיה עדיין עובדת (מראה סרטי DVD בצורה תקינה) ? מדוע להחליף ?מישהו שיכנע אתכם שצריך להתחדש להתקדם ולהתעדכן – כי כולם מסביב עושים את זה או כי נכנסה טכנולוגיה חדשה, אין צורך למהר, שקניתם את המכשיר הקודם הוא היה שיא הטכנולוגיה ושהסכמתם לשלם עליו יותר ממה שתכננתם זה היה כי אמרתם: לא נורא, נהנה מזה שנים רבות, אז קדימה בוא נעמוד במילתנו, ונפחית את זיהום כדור הארץ תוך כדי.

   דרך אגב לי אישית יש תחביב – כשכבר מתקלקל לי הסלולארי אני בדרך כלל משיג אחד אחר בחינם ממישהו שכבר שידרג

8. בלי כרטיסי אשראי - אם משמעת עצמית היא לא הצד החזק שלכם – גזירת כרטיסי באשראי תוכל לחסוך לכם המון כסף כי הכרטיס נותן אשלייה של שפע ובטחון והוא מרחיק אתכם מההוצאה עצמה – אתם לא רואים את הכסף זורם בין הידיים
   במקרה כזה מעבר למעטפות שבועיות של מזומנים ישאיר אתכם במסגרת תרתי משמע ויחסוך המון כסף.
   יתרון נוסף של שימוש במזומן – במקרים רבים ניתן לקבל הנחה של אפילו 10 אחוזים תמורת תשלום במזומן (עם קבלות)
9. עם כרטיסי אשראי – לעומת זאת – אם יש לכם משמעת עצמית חזקה ואתם רואים בו אמצעי תשלום נטו שאינו מגביר את הצריכה שלכם- שימוש מושכל בכרטיסי אשראי חוץ בנקאים ללא עמלות וללא שימוש בתשלומים, מאפשר בקרה הדוקה על מה הוצאנו את הכסף. לא תאמינו איזה תגליות תגלו עם תקחו את תדפיסי האשראי של 6 החודשים האחרונים ותסכמו אותם לפי קטגוריות כגון דיור, רכב, חשבונות, ביטוחים, רפואה,מזון, בילויים, רכישות, חינוך,  וכ"ו – זה יגרום לכם להסתכל אחרת על מבנה ההוצאות החודשי הממוצע שלכם וכמעט בוודאות יגרום לכם להוציא פחות כסף – כל זה לא ניתן לביצוע אפקטיבי שפועלים עם מזומן, ובנוסף מאפשר לנצל בצורה חכמה את ההנחות המבצעים וההטבות (במקרים הנדירים שההנחה אמיתית ואינה מגבירה צריכה)
10. החליפו את המילה לקנות במילה להשיג
    עבורי עידן השפע בין השאר פרושו שלרובנו יש הררים של ציוד בבית ואנו לא עושים שום שיתוף בינהם. כל אחד רוצה לעצמו את החדש והכי טוב ובדרך כל הגורם של קהילה הולך ונשחק, בידיוק הגורם שאחראי לחוסן הנפשי והבריאותי שלנו מאבד גובה.
    כשאתם זקוקים למשהו חישבו הם יש למעגל החברתי שלנו יכולת להשאיל לנו את החפץ הזה או למסור לנו אותו כיוון שאין בו שימוש ?
    זה יחסוך לכם כסף וזמן וייחזק את הקשרים החברתיים שלכם.
    ספרים אפשר להשאיל בין חברים, וכן ציוד ילדים כמו מיטות, עגלות, מושבי בטיחות, בגדי תינוקות, צעצועים ועוד ועוד.
    טלפון סלולרי – במקום לקנות קבלו מכשיר ישן מתנה מהחבר-מתלהב-הגאדג'אטים שלכם שמחליף כל שנה.
11. השקיעו בחינוך פיננסי – קיראו מאמרים באינטרנט, מוספים כלכליים בעיתונים, השאילו ספרים או ריכשו השכללה פיננסית בתשלום – זה ישתלם לכם. חוסר בהשכלה פיננסית הוא בעיני נכות.
12. לא לזרוק אוכל – אם הגעתם למצב שאתם זורקים מזון – סביר שאתם קונים יותר מדי או מבשלים יותר מדי

יש לי שיטה מאוד יעילה להקטין את ההוצאות שלי ובאותו הזמן גם לדאוג לרווחה ולבריאות שלי
אני מסרב לשלם כסף על רעל:
ההגדרה שלי לרעל היא מאוד רחבה
סיגריות, אלכוהול, משקאות ממותקים, ממתקים, חטיפים, עוגות, אוכל מעובד כגון פסטרמה נקניקים ,מוצרי דיאט, כל מוצר שמופיע עליו מספר E וכ"ו

ויש גם רעל למתקדמים: סוכר לבן, קמח לבן, אורז לבן, פסטה לא מלאה, קפה ,תה שחור.

תעשו ניסוי פעם: רגע לפני שאתם ניגשים לקופה עם עגלת הסופר שלכם תבדקו כמה מתוך זה הוא רעל פי ההגדרה שלי.

האם אתם חייבים לקנות אותו ? כמה כסף תחסכו אם תוותרו ? כמה חולי תחסכו ? כמה בריאות תרוויחו ?

אני מודה, זה ממכר:  שמתחילים לראות סדרה כמו האח הגדול מתחילים להכיר את הדמויות ולפתח אליהן רגשות, קשה להתנתק, דרמה אנושית מאז ומעולם היתה מרתקת.
אבל זו גם הדרך לאיבוד שליטה על הזמן שלך. כשהייתה לי טלויזיה תמיד רציתי עוד ועוד, הרבה תכניות היו מעניניות וקשה היה לי להגיד די.
כבר שנים רבות ניסיתי לשכנע את אישתי שנתנתק מהטלויזיה והיא סרבה.
אני לא מדבר על הכבלים או על YES – זה מעולם לא היה לנו אלא על הערוצים הרגילים.יום אחד זה קרה מעצמו -התקלקלה ומאז אין. אז פתאום יש יותר זמן פנוי ופתאום קוראים ספרים יותר: אני נהנה במיוחד להחליף ספרים של האוניברסיטה המשודרת עם חברי לצוות בעבודה וללמוד אותם בבית.
אבל לא פחות חשוב – מפלס החרדה והזעזוע יורד.
פתאום הבנתי שהייתי תחת מתקפה בלתי פוסקת של מקרי אסונות, רצח, אונס, רוע, קומבינה, שחיתות, וכ"ו שגורמים לך לפתח חשדנות תמידית, פחד, חוסר בטחון,
זה לא בריא לחיות כך וזה גורם לך להיצמד עוד ועוד לטלויזיה כדי ללמוד עוד "שלא ירמו אותי", בוא נראה כלבוטק ועובדה כדי שלא ניפול בפח, בואו לא ניקח סיכונים.

ומה קורה – מתחילים לרכוש ביטוחים – ביטוח בריאות מושלם ופלטינום, ביטוח נסיעות מורחב לחו"ל, סורגים ואמצעי אבטחה למיגון הבית, בוא ליתר בטחון ניקח את החיסון לשפעת החזירים, ונקנה את חומר החיטוי לידיים,
בוא נעשה גם את החיסונים של וירוס הפפילומה ווירוס רוטה אפילו שהם לא בסל הבריאות
נשלם מכיסנו, רק שלא יקרה לנו משהו…
ובעצם בוא נפסיק לשתות מים מהברז כי הם לא ראויים לשתייה בישראל של 2010
אז נשלם פי 100 על מים מינרלים.
זה לא רק שגורמים לנו חוסר בטחון אלא מפמפמים לנו שצריך כל הזמן להתחדש, להחליף את מסך ה LCD במחשב ובטלויזיה למרות שהקודם עדיין עובד מצויין,
גורמים לך לחוש ריקנות ובוז עצמי כשאתה משווה את עצמך לדוגמניות בטלויזיה
אז אם רק אקנה את האייפון הזה או את הבגד הזה או הקרם הזה אני אהייה מאושר כמו הדוגמן הזה
לוח השידורים הקבוע של הטלויזיה פירושו שאתה חייב לראות את מה שהם משדרים מתי שהם מחליטים, אם לא תראה את זה עכשיו -תפסיד – אתה פחות בשליטה, לעומת זאת באינטרנט אתה מחליט מתי לראות.
ועוד דבר חשוב- הטלויזיה היא אחד הפתרונות הקלים ביותר שאני מכיר למיסוך הקול הפנימי והמטריד שמתחיל לעלות ברגע שאתה לבד עם עצמך.
הקול שמנסה לעורר אותך לחשוב מה אתה עושה עם החיים שלך, האם אתה חי אותם כפי שהיית באמת רוצה, הקול שמכריח אותך לקבל החלטות קשות, לעשות עבודה פנימית.
הטלוזיזה היא פטיש נוח להנחית מכה על הקול הזה בכל פעם שהוא מבצבץ וזוקף את ראשו.
מוכרחים לנטרל את הפטיש הזה באופן אסטרטגי אם באמת רוצים להתחיל תהליך של צמיחה אישית.
תזכרו – עולם הטלויזיה מבוסס על רייטינג, וזה אומר לייצר בכל יום תוכן חדש שיעניין כמות גדולה של צופים – זה כמעט בהכרח גורם לרמה נמוכה יותר של ידע, תשוו את זה לספר שמישהו כותב במשך שנה או שנתיים,בתחום שבו הוא התמחה ותבינו למה טלויזיה היא דרך נחותה יותר להשגת ידע לעומת קריאת ספרים

בקיצור בהתנתקות מהטלוויזה לא רק שחוסכים ה-מ-ו-ן זמן ואת העלות של הכבלים אלא חוסכים הרבה קניות מיותרות, והבונוס – מחזירים אט אט את השפיות הנפשית, מחזירים את מפלס החרדה למקום הראוי ומסתפקים ב 5 דקות של עידכון חדשות ברדיו בדרך לעבודה
עדכון קצר, לקוני, מאוזן ,ללא תמונות זוועה וללא שטיפת מוח
האם מישהו קונה ?

בשתי מילים: לא בבנק

בחמש מילים: אצל חברי בורסה שאינם בנקים

אם כל החסכונות שלכם מסתכמים בכמה אלפי שקלים בודדים כנראה שהדבר הנכון עבורכם הוא בכל זאת לשמור אותם בפיקדון קצר מועד בבנק. עליכם להתאמץ להגדיל את החסכונות שלכם בעתיד

אם יש בידיכם סכום גבוה יותר אתם צריכים להשקיע יותר ויותר מחשבה כיצד למקסם את התשואה שלכם על הכסף הזה.

יש המון שיקולים שמעורבים: טווח הזמן בו לא תצטרכו את הכסף, הייעוד הסופי של הכסף, מידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת לגבי נתיב ההשקעה של הכספים הללו, אפילו מבנה האישיות שלכם חשוב

אבל יש מכנה אחד משותף לכל מסלולי ההשקעה: מי הוא הגוף ששומר לכם על הכספים ומה גובה העמלות שהוא גובה על כך

הבנק הוא האלטרנטיבה הטבעית אבל הוא גם האלטרנטיבה הגרועה יותר

לא כולנו יודעים שישנן גופים אלטרנטיביים ובטוחים שדרכם נוכל להחזיק את תיק ההשקעות שלנו ולחסוך מאות ואלפי שקלים בשנה רק בזכות הורדה או ביטול של עמלות שונות ומשונות

:כיצד זה עובד

כל עוד יש לכם רק תכניות חסכון או פק"מ (פיקדון קצר מועד) בבנק, כלל לא נחשפתם לנושא של ניירות ערך והעמלות הקשורות בהם. למה? כי רכשתם מכשירי השקעה שהומצאו ע"י הבנקים. למעשה אתם מלווים כסף לבנק ואתם עושים חוזה עימו בלבד.

תכניות חסכון ופק"מ הם מכשירי השקעה פשוטים וברורים אבל התשואה עליהם היא נמוכה יחסית. לבנק מאוד נוח שאנו בוחרים בהם כי יש לו עליהם מרווחי רווח גדולים

.ולכן ברור שהם לא הבחירה האידיאלית עבור רובנו

מק"מ (מלווה קצר מועד) הוא דוגמה למכשיר השקעה מוצלח יותר מפק"מ ואף בטוח יותר ממנו

מדובר באיגרת חוב = הלוואה שאנו מלווים לבנק ישראל תמורת ריבית שהיא תמיד תהייה גבוהה יותר מהריבית שאנו מקבלים בפק"מ

לבנק יש אינטרס נמוך להציע לכם מכשיר השקעה זה כי שולי הרווח שלו נמוכים יותר. למעשה הרווחים שלו מגיעים אך ורק מעמלות שהוא גובה על עיסקת ההלואה שנחתמת בינכם ובין מי שמכר לכם את האיגרת

איגרת חוב היא דוגמה לנייר ערך וניירות ערך נסחרים בבורסה לניירות ערך שנמצאת ברחוב אחד העם בתל אביב.

גם מניות הם ניירות ערך וגם הם נסחרים בבורסה בתל אביב.

לא כל אחד רשאי לסחור בבורסה לניירות ערך. ישנן מספר מצומצם של סוחרים שמורשים לסחור בה והבנקים הם דוגמה נפוצה לכך

כאשר אתם מבקשים מפקיד הבנק לקנות עבורכם נייר ערך כמו מק"מ או מנייה או קרן נאמנות הבנק קונה עבורכם את הנייר בבורסה

באתר של הבורסה ניתן לצפות ברשימת כל חברי הבורסה (בערך 30 חברים)

http://www.tase.co.il/TASE/AboutTASE/TASEMembers/ContactDetails

תוכלו לראות שבערך מחציתם הם בנקים ומחציתם הם חברי בורסה שאינם בנקים

מה ההבדל בעיקרי בין בנק לחבר בורסה שאינו בנק:

אצל חברי הבורסה שאינם בנקים אין משיכת יתר, אין פנקסי צ'קים, אין כרטיסי אשראי, אין משכנתא, אין הלואות
.זהו לא תחליף לבנק אבל עבורנו האזרחים זו פלטפורמה מצוינת להחזקה וניהול של כספי חסכונות שלנו.

כדי להיות חבר בורסה על המועמד לעמוד במספר תנאים שתפקידם להבטיח את יכולתו הפיננסית האיתנה של הגוף כך שכספי הלקוחות שבהם הוא סוחר יהיו בטוחים

כל חבר בורסה גובה עמלות מלקוחותיו על עצם פעולת הקנייה והמכירה של ניירות הערך ומכאן בא חלק מרווחיו

הבנקים נוהגים לגבות עמלות נוספות מלקוחותיהם כמו למשל עמלת שמירת ניירות ערך שנקראת גם דמי משמרת.זוהי דוגמה לעמלה קיקיונית שכיום אין לה הצדקת קיום.
בעבר לפני מהפכת עידן המחשוב ניירות ערך היו ניירות ממש שמישהו היה צריך לשמור אותם בכספות שלו, ועמלה זו הייתה כמו "דמי אחסון"

כיום הכל ממוחשב וניירות ערך הם למעשה רשומות בתוך קבצים במחשב
ולכן לבנק אין שום עלות נוספת על השמירה עצמה של קובץ זה או אחר

דוגמה נוספת לעמלה קיקיונית שהבנקים גובים וחברי בורסה אחרים לא נוהגים לגבות: עמלת אי ביצוע.
זאת אומרת אם ביקשת מהבנק לקנות עבורך נייר ערך כלשהו במחיר כלשהו ובסוף הנייר לא נקנה למשל כיוון שהמחיר שביקשת הוא נמוך מידי הרי הבנק לעיתים קרובות גובה ממך כסף על זה שהוא לא עשה כלום. אתם קולטים את החוצפה? עמלה על כלום

להלן טבלה המדגימה את ההבדלים העיקריים בין התנאים שניתן לקבל בבנק ובין התנאים
שניתן לקבל אצל חבר בורסה שאינו בנק

ככל שהסכום שבידיכם גבוה יותר וככל שמספר הפעולות קנייה ומכירה של ניירות ערך שאתם עושים גדול יותר כך החסכון השנתי הולך וגדל ומגיע לאלפי שקלים בשנה

שימו לב שעל כספים שלכם שסתם שוכבים בחשבון שלכם אצל חבר בורסה שאינו בנק ואינם מושקעים בשום מסלול השקעה (ז"א הם נזילים לחלוטין!) אתם מקבילים ריבית גבוהה יותר ממה שתוכלו להשיג בהפקדה לפק"מ בבנק שלכם.

איך זה ייתכן ? כי את הכספים הללו חבר הבורסה הפרטי שומר בעצמו בחשבון בנק משלו.
חשבון זה נקרא חשבון נאמנות לקוחות ויש בו סכומי כסף אדירים גדולים.
ןלכן על כספים אלה ניתן לקבל ריבית גבוהה הרבה יותר ממה שאנו יכולים לקבל כצרכנים פרטיים

בנוסף העברת הכספים שלכם לחבר בורסה שאינו בנק תגביר את התחרותיות בין כל חברי הבורסה, תגרום לירידת עמלות ותקטין את כוחם המופרז של הבנקים הגדולים.

לסיכום: בבנק אנו ננהל את החשבון השוטף ונחזיק רק כמה אלפי שקלים כעודף בחשבון העובר ושב
את כל תיק ההשקעות שלנו נעביר לחבר בורסה שאינו בנק כי שם העמלות נמוכות הרבה יותר
כל סכום עודף שמצטבר בחשבון הבנק יעבור לחשבון שלנו לחשבון ההשקעות

האם זה בטוח?(כן)

.גם אני שאלתי את עצמי את השאלה הזו בשנת 2005 כאשר העברתי  את כל הכספים שלי מהבנק לחבר בורסה חוץ בנקאי.

ההורים שלי הזהירו אותי שאני מסתכן, אפילו מהנהלת המחוז של הבנק קיבלתי טלפון שניסה להזהיר אותי מהטעות שאני עושה.( עד אז אפילו סגן מנהל הסניף לא טרח לדבר איתי)
כיום אני משוכנע שהכספים שלי בטוחים בדיוק כמו בבנק.
ואני יודע שהם ניסו לשכנע אותי להשאר לא בגלל שחששו לגורלם של חסכונותיי אלא
כי הם מאוד לא מרוצים מהזליגה של לקוחות החוצה מעולם הבנקאות היקר והמנופח
לעולם החוץ בנקאי בו משחקים השחקנים המתוחכמים.

גם ההורים שלי העבירו את כספם לאותו חבר בורסה איתו אני עובד ולכל החברים שלי אני ממליץ לפעול כך.

חשוב שתבינו שכספי הלקוחות מופקדים בחשבונות נאמנות מופרדים מחשבונות בית ההשקעות, כנ"ל לגבי כל ניירות הערך של הלקוחות.
פרוש הדבר שגם אם חבר הבורסה פושט רגל – הנושים שלו אינם יכולים לגעת בכסף שלכם כי הוא מופרד בחשבון נאמנות שמוגן מכח החוק.
כדי לסבר את האוזן הכסף פיזית נמצא בסופו של דבר בחשבון בנק באחד מסניפי הבנקים הגדולים אבל לכם אין גישה ישירה לחשבון הבנק הזה.

חברי הבורסה הינם גופים גדולים ויציבים שנסחרים העצמם בבורסה ונהנים ממוניטין רב ולא שווה להם לסכן את המוניטין שלהם בשביל המאה אלף שקל או אפילו מיליון שקל שלכם.

מעילות ורמאויות שקורות ברמת הפרט קורות גם בבנקים וגם אצל חברי בורסה שאינם בנקים אבל למיטב ידיעתי עד היום זה מעולם לא פגע בכספי לקוחות

:דוגמאות

• התמוטטות הבנק למסחר
• מעילה בבנק הבינלאומי
• מעילה בבנק דיסקונט
• המעילה בבנק אוצר החייל
• המעילה בהראל בית השקעות
• זיוף כרטיסי אשראי בבנק דיסקונט
• זיוף כרטיסי אשראי בבנק פועלים

המוניטין והיציבות הם ערכים חשובים ביותר ולכן רוב הגופים הפיננסיים מבטחים את עצמם בביטוח נגד מעילות עובדים.
כך הצליחה חברת הראל למשל להתמודד עם מעילת הענק שחוותה, מבלי ששקל אחד של כספי הלקוחות נפגע.
במקרה הצורך חבר הבורסה ישיב את הכספים שנגנבו על חשבונו רק כדי לשמור על חברותו בבורסה, היציבות הכלכלית, המוניטין שלו וכ"ו
מעניין לציין שדווקא הבנק למסחר לא שרד מעילה כיוון שע"פ התקנות כל בנק רשאי לקבוע בעצמו את גובה הכיסוי הביטוחי והבנק למסחר בחר לעשות לעצמו כיסוי נמוך מידי
דוגמה נוספת: אף אחד לא האמין שבנק ענק וותיק כמו ליהמן ברדרס בארה"ב יקרוס.
מסקנה: אין יתרון אמיתי לבנק על פני חבר בורסה חוץ בנקאי מבחינה זו.

הפחד שאתם אולי חשים אינו מבוסס על סיכון מציאותי אלא הוא נובע מהפער בין היכרות רבת השנים שיש לכם עם מערכת הבנקים דרך הסניפים המוכרים הקיימים בכל עיר והפרסומות הקבועות לעומת חברי הבורסה האחרים שאין להם כלל סניפים והם בדרך כלל מוכרים רק לבעלי ההון.

אני מבטיח לכם שאין שום סכנה ממשית בהחזקת תיק ההשקעות שלכם אצל חבר בורסה חוץ בנקאי ושהיתרונות שלו מצדיקים את המעבר אליו.
מי שעדיין לא רגוע יכול לברר את גובה הכיסוי הביטוחי כנגד מעילות במסגרת סקר השוק שהוא עושה.

?אז איך עושים את זה

קודם כל עליכם לבחור את חבר הבורסה שאיתו תעבדו

יש לבצע סקר שוק להשוות את טיב השרות העמלות והריביות שתקבלו מכל אחד ולבחור את הטוב יותר עבורכם

אני נמנע בכוונה מלפרסם את חבר הבורסה איתו אני עובד כבר מספר שנים ומרוצה ממנו בכדי שלא תאשימו אותי בפרסום מגמתי.
מי שמעוניין יוכל לפנות אליי ויקבל את ההמלצה שלי.

לאחר שבחרתם - תצטרכו להגיע באופו חד פעמי למשרדי החברה כדי לפתוח את החשבון.
את הכספים תוכלו להעביר לחשבון שלכם בעזרת המחאה מחשבון הבנק שלכם אל החברה עימה תעבדו.

את ההמחאה ניתן להפקיד במעטפת שרות בבנק שלכם.
את תיק ההשקעות שלכם תוכלו לנהל באינטרנט בטלפון או בפאקס בידיוק כמו שניתן לבצע בבנק

פרטים נוספים תקבלו כאשר תפתחו את החשבון

עובדים עלינו. חד משמעית!!

הבנקים עובדים עלינו,
סוכני הביטוח עובדים עלינו
הם עובדים עלינו בשיטתיות ובהתמדה במשך שנים ולצערי זה מצליח להם.
גופים רבים מנצלים את העובדה שאנו לא מבינים מספיק בכסף.

בבית הספר ובאוניברסיטה לא לימדו אותנו איך הוא פועל.
המורים שלנו בעצמם לא יודעים איך הוא עובד והם מקבלים משכורות רעב
בעולם שלנו כסף הוא חשוב מדי מכדי לא להבין אותו. מי שלא מבין נשאר מאחור
ומה איתנו?

• אנחנו לא מבינים כלל איזה ביטוח פנסיוני יש לנו וכמה הוא (לא) טוב עבורנו
• אנחנו נוטלים משכנתא אדירה בלי לדעת את המחיר הכבד שכרוך בה
• רובנו נמצאים באוברדרפט תמידי ומשלמים על כך ביוקר
• אם כבר יש לנו חסכונות אין לנו מושג כיצד להשקיע אותם ומסתפקים בלהפקיד אותם בבנק בפק"מ
• אנחנו לא יודעים כיצד לקבל לבד אלפי שקלים של החזרי מס שמגיעים לנו