היכן מחזיקים את החסכונות?

 

בשתי מילים: לא בבנק

בחמש מילים: אצל חברי בורסה שאינם בנקים

אם כל החסכונות שלכם מסתכמים בכמה אלפי שקלים בודדים כנראה שהדבר הנכון עבורכם הוא בכל זאת לשמור אותם בפיקדון קצר מועד בבנק. עליכם להתאמץ להגדיל את החסכונות שלכם בעתיד

אם יש בידיכם סכום גבוה יותר אתם צריכים להשקיע יותר ויותר מחשבה כיצד למקסם את התשואה שלכם על הכסף הזה.

יש המון שיקולים שמעורבים: טווח הזמן בו לא תצטרכו את הכסף, הייעוד הסופי של הכסף, מידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת לגבי נתיב ההשקעה של הכספים הללו, אפילו מבנה האישיות שלכם חשוב

אבל יש מכנה אחד משותף לכל מסלולי ההשקעה: מי הוא הגוף ששומר לכם על הכספים ומה גובה העמלות שהוא גובה על כך

הבנק הוא האלטרנטיבה הטבעית אבל הוא גם האלטרנטיבה הגרועה יותר

לא כולנו יודעים שישנן גופים אלטרנטיביים ובטוחים שדרכם נוכל להחזיק את תיק ההשקעות שלנו ולחסוך מאות ואלפי שקלים בשנה רק בזכות הורדה או ביטול של עמלות שונות ומשונות

:כיצד זה עובד

כל עוד יש לכם רק תכניות חסכון או פק"מ (פיקדון קצר מועד) בבנק, כלל לא נחשפתם לנושא של ניירות ערך והעמלות הקשורות בהם. למה? כי רכשתם מכשירי השקעה שהומצאו ע"י הבנקים. למעשה אתם מלווים כסף לבנק ואתם עושים חוזה עימו בלבד.

תכניות חסכון ופק"מ הם מכשירי השקעה פשוטים וברורים אבל התשואה עליהם היא נמוכה יחסית. לבנק מאוד נוח שאנו בוחרים בהם כי יש לו עליהם מרווחי רווח גדולים

.ולכן ברור שהם לא הבחירה האידיאלית עבור רובנו

מק"מ (מלווה קצר מועד) הוא דוגמה למכשיר השקעה מוצלח יותר מפק"מ ואף בטוח יותר ממנו

מדובר באיגרת חוב = הלוואה שאנו מלווים לבנק ישראל תמורת ריבית שהיא תמיד תהייה גבוהה יותר מהריבית שאנו מקבלים בפק"מ

לבנק יש אינטרס נמוך להציע לכם מכשיר השקעה זה כי שולי הרווח שלו נמוכים יותר. למעשה הרווחים שלו מגיעים אך ורק מעמלות שהוא גובה על עיסקת ההלואה שנחתמת בינכם ובין מי שמכר לכם את האיגרת

איגרת חוב היא דוגמה לנייר ערך וניירות ערך נסחרים בבורסה לניירות ערך שנמצאת ברחוב אחד העם בתל אביב.

גם מניות הם ניירות ערך וגם הם נסחרים בבורסה בתל אביב.

לא כל אחד רשאי לסחור בבורסה לניירות ערך. ישנן מספר מצומצם של סוחרים שמורשים לסחור בה והבנקים הם דוגמה נפוצה לכך

כאשר אתם מבקשים מפקיד הבנק לקנות עבורכם נייר ערך כמו מק"מ או מנייה או קרן נאמנות הבנק קונה עבורכם את הנייר בבורסה

באתר של הבורסה ניתן לצפות ברשימת כל חברי הבורסה (בערך 30 חברים)

http://www.tase.co.il/TASE/AboutTASE/TASEMembers/ContactDetails/

תוכלו לראות שבערך מחציתם הם בנקים ומחציתם הם חברי בורסה שאינם בנקים

מה ההבדל בעיקרי בין בנק לחבר בורסה שאינו בנק:

אצל חברי הבורסה שאינם בנקים אין משיכת יתר, אין פנקסי צ'קים, אין כרטיסי אשראי, אין משכנתא, אין הלואות
.זהו לא תחליף לבנק אבל עבורנו האזרחים זו פלטפורמה מצוינת להחזקה וניהול של כספי חסכונות שלנו.

כדי להיות חבר בורסה על המועמד לעמוד במספר תנאים שתפקידם להבטיח את יכולתו הפיננסית האיתנה של הגוף כך שכספי הלקוחות שבהם הוא סוחר יהיו בטוחים

כל חבר בורסה גובה עמלות מלקוחותיו על עצם פעולת הקנייה והמכירה של ניירות הערך ומכאן בא חלק מרווחיו

הבנקים נוהגים לגבות עמלות נוספות מלקוחותיהם כמו למשל עמלת שמירת ניירות ערך שנקראת גם דמי משמרת.זוהי דוגמה לעמלה קיקיונית שכיום אין לה הצדקת קיום.
בעבר לפני מהפכת עידן המחשוב ניירות ערך היו ניירות ממש שמישהו היה צריך לשמור אותם בכספות שלו, ועמלה זו הייתה כמו "דמי אחסון"

כיום הכל ממוחשב וניירות ערך הם למעשה רשומות בתוך קבצים במחשב
ולכן לבנק אין שום עלות נוספת על השמירה עצמה של קובץ זה או אחר

דוגמה נוספת לעמלה קיקיונית שהבנקים גובים וחברי בורסה אחרים לא נוהגים לגבות: עמלת אי ביצוע.
זאת אומרת אם ביקשת מהבנק לקנות עבורך נייר ערך כלשהו במחיר כלשהו ובסוף הנייר לא נקנה למשל כיוון שהמחיר שביקשת הוא נמוך מידי הרי הבנק לעיתים קרובות גובה ממך כסף על זה שהוא לא עשה כלום. אתם קולטים את החוצפה? עמלה על כלום

להלן טבלה המדגימה את ההבדלים העיקריים בין התנאים שניתן לקבל בבנק ובין התנאים
שניתן לקבל אצל חבר בורסה שאינו בנק

העמלה / ההטבה בבנק אצל חבר בורסה שאינו בנק
עמלת קנייה ומכירה של ניירות ערך 0.2-0.7% 0.1-0.18%
עמלת שנתית לשמירת ניירות ערך 0.25-1% אין
ריבית זכות על כסף שנמצא בעו"ש לרוב 0 Prime – 2.2% בערך
עמלות מינימום על פעולות בסכומים נמוכים יש אין
עמלות על דיבידנדים גבוהות נמוכות
עמלה על קניית מק"מ 0.1% 0.05-0.1%
עמלה על אי ביצוע פקודת מכירה או קנייה
שבמקור התבצעה לא דרך האינטרנט
24 0
דמי נהול חשבון קבועים חודשיים 10-30 0-20

ככל שהסכום שבידיכם גבוה יותר וככל שמספר הפעולות קנייה ומכירה של ניירות ערך שאתם עושים גדול יותר כך החסכון השנתי הולך וגדל ומגיע לאלפי שקלים בשנה

שימו לב שעל כספים שלכם שסתם שוכבים בחשבון שלכם אצל חבר בורסה שאינו בנק ואינם מושקעים בשום מסלול השקעה (ז"א הם נזילים לחלוטין!) אתם מקבילים ריבית גבוהה יותר ממה שתוכלו להשיג בהפקדה לפק"מ בבנק שלכם.

איך זה ייתכן ? כי את הכספים הללו חבר הבורסה הפרטי שומר בעצמו בחשבון בנק משלו.
חשבון זה נקרא חשבון נאמנות לקוחות ויש בו סכומי כסף אדירים גדולים.
ןלכן על כספים אלה ניתן לקבל ריבית גבוהה הרבה יותר ממה שאנו יכולים לקבל כצרכנים פרטיים

בנוסף העברת הכספים שלכם לחבר בורסה שאינו בנק תגביר את התחרותיות בין כל חברי הבורסה, תגרום לירידת עמלות ותקטין את כוחם המופרז של הבנקים הגדולים.

לסיכום: בבנק אנו ננהל את החשבון השוטף ונחזיק רק כמה אלפי שקלים כעודף בחשבון העובר ושב
את כל תיק ההשקעות שלנו נעביר לחבר בורסה שאינו בנק כי שם העמלות נמוכות הרבה יותר
כל סכום עודף שמצטבר בחשבון הבנק יעבור לחשבון שלנו לחשבון ההשקעות

האם זה בטוח?(כן)

.גם אני שאלתי את עצמי את השאלה הזו בשנת 2005 כאשר העברתי  את כל הכספים שלי מהבנק לחבר בורסה חוץ בנקאי.

ההורים שלי הזהירו אותי שאני מסתכן, אפילו מהנהלת המחוז של הבנק קיבלתי טלפון שניסה להזהיר אותי מהטעות שאני עושה.( עד אז אפילו סגן מנהל הסניף לא טרח לדבר איתי)
כיום אני משוכנע שהכספים שלי בטוחים בדיוק כמו בבנק.
ואני יודע שהם ניסו לשכנע אותי להשאר לא בגלל שחששו לגורלם של חסכונותיי אלא
כי הם מאוד לא מרוצים מהזליגה של לקוחות החוצה מעולם הבנקאות היקר והמנופח
לעולם החוץ בנקאי בו משחקים השחקנים המתוחכמים.

גם ההורים שלי העבירו את כספם לאותו חבר בורסה איתו אני עובד ולכל החברים שלי אני ממליץ לפעול כך.

חשוב שתבינו שכספי הלקוחות מופקדים בחשבונות נאמנות מופרדים מחשבונות בית ההשקעות, כנ"ל לגבי כל ניירות הערך של הלקוחות.
פרוש הדבר שגם אם חבר הבורסה פושט רגל – הנושים שלו אינם יכולים לגעת בכסף שלכם כי הוא מופרד בחשבון נאמנות שמוגן מכח החוק.
כדי לסבר את האוזן הכסף פיזית נמצא בסופו של דבר בחשבון בנק באחד מסניפי הבנקים הגדולים אבל לכם אין גישה ישירה לחשבון הבנק הזה.

חברי הבורסה הינם גופים גדולים ויציבים שנסחרים העצמם בבורסה ונהנים ממוניטין רב ולא שווה להם לסכן את המוניטין שלהם בשביל המאה אלף שקל או אפילו מיליון שקל שלכם.

מעילות ורמאויות שקורות ברמת הפרט קורות גם בבנקים וגם אצל חברי בורסה שאינם בנקים אבל למיטב ידיעתי עד היום זה מעולם לא פגע בכספי לקוחות

:דוגמאות

המוניטין והיציבות הם ערכים חשובים ביותר ולכן רוב הגופים הפיננסיים מבטחים את עצמם בביטוח נגד מעילות עובדים.
כך הצליחה חברת הראל למשל להתמודד עם מעילת הענק שחוותה, מבלי ששקל אחד של כספי הלקוחות נפגע.
במקרה הצורך חבר הבורסה ישיב את הכספים שנגנבו על חשבונו רק כדי לשמור על חברותו בבורסה, היציבות הכלכלית, המוניטין שלו וכ"ו
מעניין לציין שדווקא הבנק למסחר לא שרד מעילה כיוון שע"פ התקנות כל בנק רשאי לקבוע בעצמו את גובה הכיסוי הביטוחי והבנק למסחר בחר לעשות לעצמו כיסוי נמוך מידי
דוגמה נוספת: אף אחד לא האמין שבנק ענק וותיק כמו ליהמן ברדרס בארה"ב יקרוס.
מסקנה: אין יתרון אמיתי לבנק על פני חבר בורסה חוץ בנקאי מבחינה זו.

הפחד שאתם אולי חשים אינו מבוסס על סיכון מציאותי אלא הוא נובע מהפער בין היכרות רבת השנים שיש לכם עם מערכת הבנקים דרך הסניפים המוכרים הקיימים בכל עיר והפרסומות הקבועות לעומת חברי הבורסה האחרים שאין להם כלל סניפים והם בדרך כלל מוכרים רק לבעלי ההון.

אני מבטיח לכם שאין שום סכנה ממשית בהחזקת תיק ההשקעות שלכם אצל חבר בורסה חוץ בנקאי ושהיתרונות שלו מצדיקים את המעבר אליו.
מי שעדיין לא רגוע יכול לברר את גובה הכיסוי הביטוחי כנגד מעילות במסגרת סקר השוק שהוא עושה.

?אז איך עושים את זה

קודם כל עליכם לבחור את חבר הבורסה שאיתו תעבדו

יש לבצע סקר שוק להשוות את טיב השרות העמלות והריביות שתקבלו מכל אחד ולבחור את הטוב יותר עבורכם

להלן טבלה שמשווה את העמלות בברוקרים השונים – ראו בה כבסיס להשוואה ייתכן ואיננה מעודכנת עד הסוף - באדיבות האתר לונג שאני ממליץ לכם לקרוא בו

לאחר שבחרתם - תצטרכו בד"כ להגיע באופו חד פעמי למשרדי החברה כדי לפתוח את החשבון.
את הכספים תוכלו להעביר לחשבון שלכם בעזרת המחאה מחשבון הבנק שלכם אל החברה עימה תעבדו.

את ההמחאה ניתן להפקיד במעטפת שרות בבנק שלכם.
את תיק ההשקעות שלכם תוכלו לנהל באינטרנט בטלפון או בפאקס בידיוק כמו שניתן לבצע בבנק

פרטים נוספים תקבלו כאשר תפתחו את החשבון

עובדים עלינו ואנחנו ישנים

עובדים עלינו. חד משמעית!!

הבנקים עובדים עלינו,
סוכני הביטוח עובדים עלינו
הם עובדים עלינו בשיטתיות ובהתמדה במשך שנים ולצערי זה מצליח להם.
גופים רבים מנצלים את העובדה שאנו לא מבינים מספיק בכסף.

בבית הספר ובאוניברסיטה לא לימדו אותנו איך הוא פועל.
המורים שלנו בעצמם לא יודעים איך הוא עובד והם מקבלים משכורות רעב
בעולם שלנו כסף הוא חשוב מדי מכדי לא להבין אותו. מי שלא מבין נשאר מאחור
ומה איתנו?

  • אנחנו לא מבינים כלל איזה ביטוח פנסיוני יש לנו וכמה הוא (לא) טוב עבורנו
  • אנחנו נוטלים משכנתא אדירה בלי לדעת את המחיר הכבד שכרוך בה
  • רובנו נמצאים באוברדרפט תמידי ומשלמים על כך ביוקר
  • אם כבר יש לנו חסכונות אין לנו מושג כיצד להשקיע אותם ומסתפקים בלהפקיד אותם בבנק בפק"מ
  • אנחנו לא יודעים כיצד לקבל לבד אלפי שקלים של החזרי מס שמגיעים לנו

מחשבון ליסינג או רכב פרטי

הנה הנסיון שלי להתמודד עם השאלה העתיקת יומין הזו.
להזכירכם למי שלוקח רכב ליסינג חדש החל מתחילת 2010 שווי הרכב מחושב לפי השיטה הלינארית (אבל אין שינוי לחוזים קיימים)
בשיטה הלינארית שווי הרכב נגזר ממחיר המחירון של הרכב: 2.19% בשנת 2010 2.5% בשנת 2011
היא תוכננה כך שהשווי הממוצע לרכבים באותה קבוצה יהייה זהה לשווי שמחושב לפי השיטה שהייתה נהוגה עד כה.
לכן, לצורך הפשטות ולצורך התאמה גם לרכבי ליסינג מלפני תחילת 2010
אם הרכב החדש שאתם לוקחים החל משנת 2010 הוא יקר יותר מהממוצע תוכלו להניח שהעלות שלו תהייה קצת יותר ממה שמחשב המחירון ולהפך

המחשבון משתמש בשיטת החישוב הישנה שנותנת תוצאות קרובות מספיק לשווי האמיתי.
מחשבון ליסינג או רכב פרטי