האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי פרטי ?
אם יש לכם ביטוח משלים של קופת חולים מרבית הסיכויים שיש לכם גם ביטוח סיעודי מטעם הקופה, עליו אתם משלמים כמה עשרות שקלים בחודש. מה ששטוב בביטוח זה הוא שהוא אינו יקר והוא מגן מפני קטסטרופה אמיתית.
אני לא חסיד גדול של ביטוחים באופן כללי אבל ספציפית בתחום הזה אני דווקא תומך בו כיוון שהפרמיה נמוכה מאוד ביחס לתגמול המתקבל חלילה בקרות מקרה הביטוח.
ביטוח כדאי לרכוש לטעמי רק אם הפרמיה נמוכה יחסית והוא מגן מפני קטסטרופות.
אולי זה בגלל שנחשפתי אישית למקרה הזה שבו אדם נהייה סיעודי כך סתם באמצע החיים והבנתי את ההשלכות האיומות של הארוע בכל המישורים.
מדובר על רעידת אדמה אמיתית בחייה של המשפחה, ובמישור הכלכלי מדובר על קריסה וכנגד זה מוכרחים להתגונן.
עלויות טיפול במוסד סיעודי טוב הן סד"ג של 15000 ש"ח בחודש. רק העשירים שבעשירים יכולים לעמוד בזה ללא ביטוח.
הביטוח הסיעודי של הקופות ישלם לכם בד"כ סד"ג של 8000 עד 9000 ש"ח לחודש לתקופה של 5-6 שנים וזה לא מספיק ולכן ההמלצה שלי היא לרכוש בנוסף ביטוח סיעודי פרטי על סכום דומה כך שהפיצוי הכולל יעמוד על 15000 ש"ח
ומה המחיר ? עבור מסלול של פרמיה משתנה לאדם בשנות ה 30 העלות לביטוח כזה היא סד"ג של 20-30 ש"ח בחודש בלבד, בעיני זה דיל משתלם.
המהדרין יוסיפו עוד מספר שקלים בודדים בחודש ואז הפיצוי יינתן לכל החיים ולא לתקופה מוגבלת של 5 שנים (אמנם רבים מהחולים הסיעודיים לא חיים יותר מ 5 שנים, אך ישנם מקרים לא מעטים של תוחלת חיים ארוכה)
אז איפה המלכוד ? שעם השנים הפרמיה עולה ועולה ובגיל 65 היא מבצעת קפיצה אדירה ומתקבעת על סכום חודשי של בערך 700 – 800 ש"ח (שנשאר קבוע לכל החיים)
יהיו שיגידו מה שווה לי ביטוח שברגע שאני זקוק לו ביותר המחיר שלו מופקע ?
הנה ההגיון הפרטי שלי: להפוך לסיעודי בשנות ה 30 וה 40 זו בעיני קטסטרופה אמיתית: הילדים מאבדים הורה והבן זוג נקרע לגזרים מכל הבחינות וכנגד זה חובה להתגונן.
להפוך סיעודי בגיל הפנסיה זה אמנם גרוע מאוד אך צפוי יותר וניתן יותר לניהול:אין ילדים תלויים, רוב החיים כבר מאחוריך וניתן בעת הצורך להשתמש בחסכונות הפרטיים להשלמת עלויות הטיפול שאינן מכוסות ע"י הביטוח דרך קופת החולים.
זכרו שבגיל מבוגר בד"כ אדם סיעודי צפוי לחיות שנים ספורות בלבד.
חשוב לזכור שעם התארכות תוחלת החיים עלויות הסיעוד יעלו יותר ויותר והביטוחיים הפרטיים יתייקרו, כדאי להצטרף עכשיו שהן עדיין זולים יחסית ולקבע את טבלת המחירים הנמוכה (אמנם הפרמייה גדלה עם השנים אך בקפיצות שידועות כבר כעת)
ולכן האסטרטגיה שלי היא להחזיק בשני הביטוחים בשנות העבודה ולבטל את הביטוח הפרטי בגיל פרישה. הביטוח הסיעודי של קופת החולים אמנם גם הוא עולה עם השנים אך הקפיצה שהוא עושה בגיל 65 היא קטנה יותר ולכן קל יותר לעמוד בו.
חשוב לזכור סוכני הביטוח ינסו למכור לכם ביטוח פרטי בפרמיה קבועה עם ערכי סילוק, עליו יש להם עמלה גבוהה יותר.
מה זה? זה ביטוח יקר שמאפשר לכם לשלם שנים רבות פרמיה קבועה וגבוהה ובהמשך תוכלו להפסיק את תשלומי הפרמיה לחלוטין ועדיין להיות מכוסים כיסוי חלקי (כתלות בוותק התשלומים שלכם) במקרה שתהפכו לסיעודיים.
אני לא אוהב את המסלול הזה כי הפרמיה החודשית גם בגיל צעיר יחסית היא לפחות 150 ש"ח בחודש. בעיני יחס העלות תועלת כאן איננו משתלם.
היתרון שלו שהפרמיה קבועה. יש וודאות.
יש אנשים שמשלמים עבור הילדים שלהם ביטוח סיעודי בפרמיה קבועה (פחות מ 100 ש"ח בחודש לילד) עם ערכי סילוק במשך 20 שנה נניח עד שנות העשרים המוקדמות של ילדיהם ואח"כ מפסיקים את הביטוח והילדים עדיין מבוטחים לכל ימי חייהם על סכום חלקי.
אמנם סכום זה לא יספיק למימון מוסד סיעודי אבל יכול להספיק איכשהו למטפלת סיעודית.
יש הגיון מסוים בבחירה כזו אם כי אני חושב שלמרות הכל היא אינה משתלמת, כל אחד יחליט עבור עצמו.
מה עוד חשוב לדעת? שכל בני המשפחה מחויבים לתת כתף כאשר אחד מבניה הופך סיעודי ולכן זו האחריות שלכם לוודא שהוריכם אחיכם אחיותיכם וילדיכם יהיו כולם מבוטחים בביטוח סיעודי
כי אחרת אתם כנראה תהיו אלה שישלמו את ההוצאות של אשפוזם אם וכאשר…
לסיכום: לא מבטלים את הביטוח הסיעודי של קופות החולים אבל מוספים עליו ביטוח פרטי בפרמיה משתנה עד לגיל שבו הילדים עומדים על הרגליים ויודעים לפרנס את עצמם.
כשהביטוח הפרטי נהייה יקר מידי מבטלים אותו ונשארים עם הביטוח של קופת החולים בלבד.
שלא נזדקק….
2 באוקטובר, 2011 | בשעה: 21:53 |
תודה
24 בינואר, 2012 | בשעה: 10:49 |
הי יתיר,
הגעתי לאתר שלך דרך האתר של מירב ואני נהנה משניהם.
לפני שאכנס לענין הביטוח הסיעודי, גילוי נאות: אני סוכן ביטוח פנסיוני.
ועכשיו, הרשה לי לא להסכים איתך בדבר אחד:
אני מסכים איתך שהביטוח דרך קופות החולים הינו נחווץ, בטח ובטח לאור העלות הזעומה (יחסית). אני גם מסכים איתך שביטוח סיעודי הוא יקר מאוד.
עם זאת, יש בעיות רבות בביטוחים דרך קופות החולים: החל מגובה הפיצוי שלרוב אינו מספיק ואינו בסטנדרטים של מה שרשמת אלא נמוך בהרבה (תלוי בגיל הכניסה, קופת חולים ועוד) וכלה בדבר הכי חשוב בעיניי: רוב קופות החולים אינן מכסות מקרה סיעודי כתוצאה מתאונות דרכים!
ועכשיו לשאלה למה ביטוח כזה כל כך יקר? האם אתה יודע מה עשתה בשנה האחרונה חברת met-life, אחת מהחברות הכי גדולות בעולם בתחום הביטוח הסיעודי? הפסיקה להציע ביטוח שכזה היות ולפי החישובים שלהם זה לא כלכלי בשבילם…
ואצלנו – מגדל העלתה לפני כשבועיים את המחירים בכ-30% ואני חושש שעוד חברות יעשו כן בקרוב.
מה אני בעצם אומר? ביטוח בקופ"ח – חובה. ביטוח פרטי – מומלץ מאוד, אם כי העלות גבוהה.
24 בינואר, 2012 | בשעה: 22:36 |
תודה על המידע
לא הבנתי היכן אנחנו חלוקים גם אני טוען שיש לקחת את הביטוח של קופת חולים ולהוסיף עליו את הביטוח הסיעודי הפרטי
25 בינואר, 2012 | בשעה: 18:14 |
אז אני מתנצל – הבנתי שאתה נגד הביטוח של חברות הביטוח:
"חשוב לזכור סוכני הביטוח ינסו למכור לכם ביטוח פרטי עם ערכי סילוק, עליו יש להם עמלה גבוהה יותר."
לעניות דעתי, ערכי הסילוק מיטיבים עם לקוח פרטי שידו אינה משגת לשלם בגיל מבוגר, אבל זה באמת שולי.
7 בפברואר, 2012 | בשעה: 14:30 |
אני דוקא עשיתי ביטוח בפרמיה קבועה – משלמים יותר היום, אבל אין קפיצות הסטריות באף שלב
23 בפברואר, 2012 | בשעה: 17:47 |
הבעיה עם הביטוח של קופ"ח שהוא לא משולם במלואו אם יש ביטוח נוסף.
24 בפברואר, 2012 | בשעה: 19:26 |
שלום יתיר.
אני בן 75 ואשתי היום בת 70 ויש לנו מושלם ("פלטינום" לנושא הסיעודי רצוי יותר ?)בקו"ח הכולל ביטוח סיעודי בתשלום החודשי לשנינו. אין לנו כגימלאים ביטוח פרטי נוסף. פנו אלי מ"דיקלה" לבטח סיעודית אשתי כהמשך לביטוח הסיעודי הנוכחי בקניית יח' אלף ש"ח ומעלה עד גובה 12 אלף ש"ח בפרמיה של כשישים ש"ח לח' נוסף על הביטוח הסיעודי הקיים כשהפרמיה החדשה בהתאם ליח' שאבחר ירוצו במקביל והשיפוי בקרות אירוע בתום הביטוח הסיעודי הראשוני יהיה לכל החיים !.שנינו נכים ניצולי שואה עצמאיים בפעולות החשובות עם תופעות בריאות ככולם בגיל זה. מה עליה לעשות, אותי בגילי לא מקבלים הצעתם כדאית ?,למרות הנטל הכלכלי.ת.
7 במרץ, 2012 | בשעה: 16:27 |
איפה מצאת ביטוח סיעודי פרטי שעולה לאדם בשנות ה 30 רק 20 עד 30 ש"ח בחודש?
הביטוחים של וועדי העובדים מתחילים מעל זה, על אחת כמה וכמה לאדם הפשוט…
10 במרץ, 2012 | בשעה: 22:05 |
מדובר על ביטוח סיעודי בפרמיה משתנה שאין לו ערכי סילוק
ז"א שברגע שאתה מפסיק לשלם הביטוח נפסק לחלוטין
- אתה צריך לבקש את זה במפורש מסוכן הביטוח שלך – אין לו אינטרס רב למכור לך ביטוח כזה
אני רכשתי ביטוח כזה מחברת הראל
בהצלחה
30 במרץ, 2012 | בשעה: 11:20 |
שלום לכולם .
אשמח לספק קצת נתונים מכיווני כסוכן וכלקוח , כאחד .
בשנת 2002 כתבתי בעיתון מקצועי של סוכני ביטוח שביטוח סיעודי בפרמיה קבועה עם ערכי סילוק הוא המוצר הנכון ביותר לרכישה על ידי הלקוח , וצדקתי .
ב 2004 רכשתי ביטוח לבני בן ה 7 על סכום ביטוח של 20,000 ש"ח , פיצוי לכל החיים , בפרמיה חודשית קבועה של כ 85 ש"ח בחודש . היום הוא מבוטח על סכום של 24,000 ש"ח ובמידה ואסלק את הפוליסה הוא ימשיך להיות מבוטח על כ 5,500 ש"ח לכל החיים ללא תשלום בכלל !!!
אגב – לרכוש לו ביטוח דומה היום יעלה לי פי 2 !!!
לקוחות להם מכרתי את הפוליסה הזו מברכים אותי עד היום כיוון שמחי כניסה היום הוא כפול .
שלא לדבר על העובדה שכל הביטוחי הקבוצתיים (חוץ מאלה של קופות החולים) יתבטלו בקרוב על פי הנחיית המפקח ואז הברירה היחידה תהיה ביטוח בעלות יקרה .
גם ביטוחים בפרמיה משתנה תופסק מכירתם.
שלא לדבר על לקוחות שרכשו ותבעו וקיבלו פיצוי ( לקוח אחד קרה לו מקרה ביטוח אחרי 4 חודשי תשלום !!!) .
לגבי העמלות – אני מרוויח את אותם % מביטוח זול או יקר .
כך שאני ממש לא מרוויח יותר ממכירת מוצר כזה או אחר .
שורה תחתונה – הביטוח הסיעודי בפרמיה קבועה הינו מעולה .
לי יש . לכל לקוחותיי מכרתי רק אותו .
מחירו מתייקר מדי שנה ותנאיו לא משתפרים אלא נהפוך הוא .
כל מי שרכש בעבר את המוצר הזה עשה עסקה כדאית בטירוף .
עכשיו יש לכם את היכולת לבדוק את מה שאמרתי ולהחליט האם המוצר כדאי לכם או שאתם מחליטים להמר .
תעשו בדיקת מחירים בשוק ותרכשו ביטוח טוב.
אני ממליץ רק על ביטוח בפרמיה קבועה עם ערכי סילוק .
בראייה ארוכת טווח זה המוצר שהכי משתלם ללקוח.
מנסיון אישי .
יופי של כתבה.
חשובה להעלאת המודעות .
אילן דוידי
30 במרץ, 2012 | בשעה: 17:43 |
ממש לא נכון.
המחיר לאדם בגיל 30 הוא סד"ג של 20-30ש"ח בחודש *לכל 1000ש"ח". משמע – אם תרצה להוסיף 6000 ש"ח כדי להגיע ל-15000 תצטרך לשלם 120ש"ח בחודש, וזה רק על ביטוח ל-6 שנים.
אם התוכנית שלך היא להמשיך לחיות גם אח"כ מדובר על מעל מאתיים ש"ח בחודש.
אם אתה חושש שתהפוך לסיעודי כתוצאה מתאונת דרכים, דע שהביטוח הסיעודי של קופת החולים לא מכסה את זה ואז תצטרך ביטוח פרטי לגמרי שהוא מגיע למעל 400ש"ח בחודש.
זה מחיר שמרבית האנשים לא יכולים לעמוד בו (ואלה שכן אולי לא זקוקים לביטוח ממילא), ומה שיוצא הוא שהמדינה מכל בחינה פרקטית זורקת את אזרחיה למות.
31 במרץ, 2012 | בשעה: 8:24 |
20-30 ש"ח לחודש הוא המחיר לכיסוי של 8000 ש"ח ף לא לכל 1000 ש"ח